借金返済の順番：
複数の借金はどこから返す？

借金返済の順番は、金利の高い順が一番安い

金利の高い順に返すと、払う利息の合計が一番少なくなります。お金の計算だけなら、こちらが得です。

残高の少ない順に返すと、1件目が早く終わります。件数が減ると「進んでいる」と感じやすく、続けやすいという人もいます。

例：消費者金融50万円（年18%）、カードローン30万円（年15%）、リボ払い10万円（年12%）を、毎月4万円ずつ返す場合
金利の高い順：2年4か月で終わる。利息の合計 180,282円
残高の少ない順：2年4か月で終わる。利息の合計 191,346円

差は11,064円です。そのかわり、残高の少ない順なら1件目（リボ払い）が7か月で終わります。金利の高い順だと、1件目が終わるのは1年11か月です。

差が小さければ、続けやすいほうで大丈夫です。どちらの順番でも、新しく借りないことが一番効きます。

根拠：このページの計算（毎月、残高×年利÷12の利息がつく、ざっくりした計算です。実際の明細とは少しずれます）

スノーボール方式とアバランチ方式

この2つの返し方には、呼び名があります。

スノーボール方式（雪だるま式）：残高の少ない借金から返す。1件終わるたびに、その分の返済を次の1件に回す。雪玉が転がって大きくなるように、返す額が増えていきます。

アバランチ方式（雪崩式）：金利の高い借金から返す。終わったら、次に金利の高い1件へ回す。

どちらも、ほかの借金の最低返済は毎月払い続けます。違うのは「余ったお金をどの1件に回すか」だけです。

根拠：呼び名と意味は二次（Business Insider Japan「複数の『借金返済』に、効果的かつ効率的な2つの対処法——雪だるま式と雪崩式」）

複数の借金の返し方：最低返済＋余りを1件に集める

このシミュレーターは、次の返し方で計算しています。

1. 毎月、すべての借金に最低返済を払う
2. 余ったお金を、決めた順番の1件にまとめて回す
3. 1件終わったら、その分も次の1件に回す

順番より効くのは、毎月返す額です。上の例で、毎月の返済が最低返済の合計（3万円）だけだと、終わるまで3年4か月、利息は271,451円。4万円にすると2年4か月、180,282円です。1万円増やすだけで、利息が91,169円少なくなり、1年早く終わります。

反対に、毎月3万円だけのときは、順番を変えても利息の差は1,131円しかありません。順番の差が出るのは、最低返済より多く返せるときです。

根拠：このページの計算（上と同じ、ざっくりした計算）

年利はいくらまで？（上限金利）

消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者から借りるときの年利の上限は、借りた元本の額で決まっています。

10万円未満：年20%
10万円以上100万円未満：年18%
100万円以上：年15%

これは利息制限法の上限で、超えた分の利息は無効です。ただし、2010年6月18日より前に結んだ契約の金利は、この上限に下がりません。年利は契約書や毎月の明細で確かめてください。

根拠：一次資料（日本貸金業協会「上限金利について」）

よくある疑問

借金を一本化（おまとめローン）したほうがいい？
得になるかは、まとめたあとの金利しだいです。上の例の90万円を1本にして毎月4万円ずつ返すと、年15%なら利息は163,425円（金利の高い順より16,857円少ない）。年18%なら206,241円（25,959円多い）。金利が下がらない一本化は、件数が減っても利息は増えることがあります。

なお、貸金業者からの借入れは、原則として年収の3分の1までです（総量規制）。貸金業者のおまとめローンは、借換え後の金利が借換え前を上回らない、1か月の負担が増えない、などの条件を満たすと、この例外になり、年収の3分の1を超えて借りられる場合があります。

最低返済だけ払い続けるとどうなる？
上の例で、3件それぞれに最低返済だけを払い続けると、全部終わるまで3年11か月、利息は288,852円です（最低返済の額が変わらないとした計算）。同じ毎月3万円でも、終わった1件の分を次に回すだけで3年4か月になり、利息は17,401円少なくなります。最低返済の額の決まり方は、契約ごとに違います。

リボ払いは先に返したほうがいい？
呼び名ではなく、年利で比べます。上の例ではリボ払いの年利が一番低い（12%）ので、金利の高い順だと最後になります。リボ払いの年利が一番高ければ、最初になります。

返しても返しても減らないときは？
利息に返済が追いつかないときは、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）という方法もあります。金融庁の「多重債務についての相談窓口」に、全国の財務局の相談窓口と、法テラス・日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会などの相談先がまとまっています。法テラスでは、収入と資産が一定の基準より少ない人は、弁護士や司法書士に無料で相談できます（1回30分、同じ問題で3回まで）。

根拠：一本化と最低返済の数字は計算。総量規制とおまとめローンの条件は一次資料（日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」「総量規制が適用されない場合について」）。相談先は一次資料（金融庁「多重債務についての相談窓口」、法テラス「無料法律相談のご利用の流れ」）